Бум потребительского кредитования, который отмечается сейчас в стране, с самого начала сдобрен сомнительной практикой заключения договоров с клиентами, при которой рекламируется одна ставка по кредиту, на деле же она оказывается совсем иной.
Об этом говорили долго и много, однако реакции со стороны кредитных организаций никакой не было — по принципу «а Васька слушает да ест». Даже после того как Центробанк распорядился указывать не «агитационные», а эффективные ставки кредитов, банки находили обходные пути.
Механизм прост: рекламируется кредит, скажем, в 29%, как у того же Русского Стандарта. Клерки, сидящие в торговых точках, честно глядя в глаза, распишут вам, сколько в итоге придется заплатить за стиральную машину или ноутбук, в зависимости от срока, на который берется кредит. Естественно, получается несколько дороже, чем при единовременной выплате стоимости приобретаемого товара, но ненамного.
А вот дальше начинаются фокусы. Во-первых, банк может взимать множество всяких комиссионных выплат, например, за «обслуживание счета», во-вторых, начинает взимать штрафы за просроченные платежи. Эти условия если и прописываются, то мелким шрифтом в самом конце договора. «Мелкий шрифт» — общераспространенная практика, на Западе его уже стараются читать в первую очередь, а вот российские заемщики таких навыков у себя еще не выработали, поэтому, собственно, время от времени и попадаются в капкан.
Авторы жалоб в «Роспотребнадзор» обозначили этот капкан как эффективную, то есть реальную, ставку — 65–100% годовых. В одной жалобе и вовсе упоминается 400%.
Неприятности у Русского Стандарта в этой связи были и раньше. Несколько лет назад Федеральная антимонопольная комиссия заинтересовалась деятельностью банка, причиной опять-таки были «скрытые проценты». Расследование ФАС завершилось резолюцией, в которой банк обвинялся в нарушении закона «О защите конкуренции» — в части, которая запрещает распространение неточных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации. Дело, однако, было прекращено в связи с «добровольным устранением нарушения».
Теперь вот за дело взялся Роспотребнадзор: как сообщает «Деловая газета», производство по делу Русского стандарта планируется завершить через два месяца. В случае выявления нарушений Роспотребнадзор выдаст предписание об их устранении, а также, вероятно, наложит административный штраф. В «колоссальном» размере — до 30 тысяч рублей.
Банкиры, естественно, недовольны. Как пишет «Коммерсант», представители банковского сообщества считают, что Роспотребнадзор занимается не своим делом. Еще в прошлом году, впрочем, все то же Свердловское отделение Роспотребнадзора прошерстило Хоум Кредит энд Финанс Банк, опять-таки за «скрытые ставки». Как пишет издание «Газета», надзорные органы посчитали, что предоставление потребительских кредитов только в безналичном порядке с установлением комиссии за обслуживание безналичных расчетов нарушает положение закона «О защите прав потребителей», которое запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательным приобретением других. А навязывание «обслуживаемого счета» очевидным образом является приобретением дополнительной услуги, которую потребитель мог и не иметь в виду.
Помимо этого чиновники пришли к выводу, что возможность взимания банком комиссии при досрочном погашении заемщиком кредита и положение о единовременном штрафе за нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита также являются нарушением прав потребителей.
Российская ассоциация региональных банков «Россия» даже попыталась вывести потребительское кредитование из-под действия закона о защите прав потребителей, но суд с ее доводами не согласился. Впрочем, «Россия» своих попыток оставлять не собирается.
При этом банкирам из Госдумы «светит» законопроект (это уже сверх распоряжения Центробанка), обязывающий внятно указывать реальную процентную ставку в договорах с заемщиками.
Впрочем, как в разговоре с корреспондентом «БЖ» отметила заместитель генерального директора компании «Финэкспертиза» Наталья Борзова, ее собственный опыт покупки товаров в Москве под кредит Русского Стандарта никаких проблем не вызвал, а подсчитанная самой Борзовой эффективная ставка кредита оказалась как раз в пределах 29%.
Ставку в 65% Наталья Борзова назвала «непроходной», потребители просто не будут брать кредиты под такие проценты.
В любом случае, как пояснила заместитель генерального директора «Финэкспертизы», эффективная ставка по кредитам всегда включает страховку от вероятного процента невозвратов, рассчитанную аналитиками банка. Если эффективная ставка возможные потери не покрывает, она изменяется соответствующим образом.
Пока же остается ждать результатов проверки Роспотребнадзора.
Бизнес-журнал
